Еще полгода назад, в конце 2009 года, несложно было найти банк, который дает 24-26% годовых в гривне и 17-18% - в валюте. "В 2009 году была паника, и банки, чтобы не обанкротиться, привлекали деньги под невероятно высокие ставки", - вспоминает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. Теперь ситуация изменилась с точностью до наоборот. "Рост экономики и стабилизация политической ситуации положительно сказались на банковской системе", - говорит начальник управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй. "Также наблюдается укрепление национальной валюты, что поднимает уровень доверия населения и приводит к возвращению вкладов в банки. Это в свою очередь ведет к избытку ликвидности банковской системы, так как кредитование пока не достигло прежних темпов развития", - говорит заместитель председателя правления по розничному бизнесу Universal Bank Игорь Дорошенко. По данным НБУ, в апреле украинцы вернули в банки порядка 11,1 млрд грн. (с начала года - 19,5 млрд грн.), но что делать с этими миллиардами, банкиры фактически не знают. По словам Александра Охрименко, возродить кредитование они не могут - из-за старых проблемных кредитов и отсутствия достойных заемщиков (с высоким уровнем официальных доходов, большими накоплениями на первые взносы за жилье или авто и т.д.). Так что теперь банки активному кредитованию предпочитают гособлигации и депозитные сертификаты НБУ, а на остатках денег буквально "сидят". Вот и вынуждены снижать ставки, чтобы не переплачивать по привлеченным деньгам.

Ставки - в пике
Ставки, конечно, пока не достигли докризисного уровня, но, по единодушному мнению наших экспертов, уверенно двигаются в этом направлении. В прошлом году, по словам директора департамента продуктов физических лиц "Альфа-Банка (Украина)" Екатерины Винницкой, население боялось вкладывать в банки деньги на большие сроки и предпочитало краткосрочные депозиты, вклады с льготными условиями досрочного расторжения и сберегательные счета со свободным доступом. Чтобы привлечь вкладчиков, банки устанавливали по таким вкладам самые высокие ставки, иногда даже выше срочных вкладов на 6-12 месяцев. "Теперь банки возвращают докризисное ценообразование по депозитам: ставки по депозитам с выплатой процентов в конце срока снова более доходны, чем вклады с правом пополнения и снятия части суммы", - говорит начальник отдела департамента развития продуктов "Правэкс-Банка" Юлия Михайлова. Так, если летом-осенью 2009 года по "гибким" вкладам (с возможностью пополнения и снятия) банки предлагали до 20-22% в гривне и до 12-14% в валюте, то теперь максимальные ставки по таким вкладам 18% в гривне и 10-11% в валюте. Но крупные банки не дают по таким вкладам больше 10-11% в гривне и 4-6% годовых в инвалюте. Примерно так же изменились и ставки по краткосрочным вкладам: осенью-2009 вклад на 1-3 месяца можно было положить в банк под 18-22% в гривне и 12-14% в валюте, теперь же средние ставки по таким вкладам 16-17% в нацвалюте, 7-8,5% в долларах и около 6% - в евро. Ставки по вкладам на 9 месяцев-год упали не так серьезно: с 20-23% до 19-20% в гривне, с 13-15% до 10-12% в долларах и с 11-13% до 8-10% в евро.

Не короткая валюта, а длинная гривня
Как видите, ставки упали неравномерно. Доходность валютных вкладов упала больше, чем гривневых, "гибких" и краткосрочных (до 3-х месяцев) - больше, чем долгосрочных (до 1 года). Первый ("валютный") факт директор департамента розничного бизнеса "Эрсте Банка" Татьяна Надточий объяснила запретом на валютное кредитование. Если вкладывать привлеченную на вклады валюту в кредитование нельзя, то девать ее банкирам практически некуда, вот они и не хотят зазря платить по валютным депозитам и снижают ставки по ним. "Гибкие" вклады заслужили снижение ставок из-за нелюбви к ним самих банкиров. Такие вклады непрогнозируемы (мы ведь можем забрать деньги с них в любой момент), поэтому финансистам сложно планировать свои денежные потоки и они, заприметив потепление в наших с ними отношениях, тут же стали снижать "гибкие" ставки, мотивируя нас делать срочные вклады. Снизив ставки по коротким депозитам - банки втихую подталкивают нас, доверчивых, к большим срокам вкладов. Многие банки дают максимальные ставки на средние сроки - 6-9 месяцев, а по вкладам на год даже предлагают ставки пониже (например, на 9 месяцев - 20% годовых в гривне, а на 1 год - 19%). Объяснение этому простое: банкиры ожидают дальнейшего снижения ставок и не хотят брать на себя долгосрочные повышенные обязательства.

Депозиты помогут кредитам
Кстати, ставки таки будут продолжать падать. Поводом для этого, по словам директора по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджея Олейника, будет желание банков уже в этом году возобновить кредитование. "Чтобы реализовать это, финучреждения уже сейчас стараются снизить себестоимость ресурсной базы и в том числе депозитов физлиц", - говорит банкир. "Сегодняшняя стоимость депозитных портфелей банков слишком высока для того, чтобы возобновить кредитование людей и предприятий", - считает финансовый эксперт Наталья Зубрицкая. "Придавит" ставки еще и открытие для украинских компаний международных финансовых рынков. Например, в середине апреля государственный "Укрэксимбанк" разместил 5-летние еврооблигации на $500 млн по 8,4% годовых. Говорят, что инвесторы были готовы купить бумаги на $3,8 млрд, так что украинским компаниям уже есть где занять деньги недорого. Еще легче это будет сделать после того, как Минфин реализует свои планы по привлечению летом $0,5-1 млрд с помощью еврооблигаций. Так что в этом году деньги у банков будут появляться, а это значит, что нам на высокие проценты по вкладам рассчитывать не стоит. "Ставки по депозитам могут еще понизиться на 2-3%", - считает Екатерина Винницкая.

Коротышки - на выход!
Но снижение доходности депозитов - это только половина новостей, которые ждут вкладчиков в 2010-м. Не исключено, что всем нам придется попрощаться с некоторыми уже привычными видами вкладов. Например, в начале кризиса банки стали активно продвигать "гибкие" вклады, а затем еще придумали "суперкороткие" вклады на 7, 10, 14 или 21 день (у каждого банка были свои "фишки"). От "гибких" вкладов, по признаниям банкиров, они отказываться пока не собираются (во многих банках они удобно привязаны к платежным карточкам), но ставки по ним будут и дальше снижать. А вот вклады-коротышки могут уйти в небытие, предупреждают банкиры. Некоторые банки уже отказались от таких депозитных программ.

Но скучать вкладчиками не приходится. Вместо "суперкоротких" вкладов появились вклады с прогрессивной ставкой. При таком вкладе договор заключается на определенный срок (от пары месяцев до 1 года), который разбивается на периоды (от 1 недели до 3 месяцев). На первый период устанавливается минимальная ставка, которая затем при каждой пролонгации вырастает (на 0,1-1% в зависимости от срока вклада и периода). При этом вкладчик может забрать свои деньги из банка, сохранив начисленные проценты за каждый полный период. "Фишка" этого вклада для банка - как можно дольше удержать деньги вкладчика, для вкладчика - получить побольше дохода. Как объяснила нам Екатерина Винницкая из "Альфа-Банка (Украина)", обычно при каждой пролонгации клиенту гарантировано повышение процентной ставки, что особенно интересно в нынешних условиях, когда ставки по депозитам падают

Гарантий нет и, похоже, не будет!
Несмотря на то, что все банки уверяют, что несут полную ответственность за возврат вкладов, кризис показал, что это не совсем так. Да, большие банки с иностранным капиталом все возвращают. Но у них есть мотивация: как только об украинской "дочке" поползут плохие новости, пострадает заграничный материнский банк - цена на его акции упадет и к нему потеряют доверие вкладчики и инвесторы во всех странах, где этот банк работает. Владельцев наших банков такие глобальные проблемы не волнуют, поэтому в кризис плохо себя почувствовало почти два десятка украинских банков. Те, что выжили, весь прошлый год пытались вернуть наше (рядовых вкладчиков) доверие - держали высокие ставки и старались возвращать вклады вовремя. Но вот дополнительных гарантий сохранности и возвратности денег изобретательные банкиры так и не предложили. Так что у вкладчиков по-прежнему одна надежда - на Фонд гарантирования.

Расследование "Точки" показало, что ни один из крупных банков не включил в депозитные договоры никаких специальных гарантий со своей стороны (кроме одного крупного банка, который ввел вклад со специальной гарантией материнского банка из Италии) и тем более штрафов за задержку выдачи вклада. Наоборот, банки закопали в депозитные договоры еще глубже мин. Например, раньше банкиры гордились тем, что не снижают ставки по вкладам, срок которых еще не истек, а теперь пишут в договорах, что могут снизить ставку в течение срока действия вклада, и делают это. Хотя, по словам юриста ВОО "Защиты прав потребителей финансовых услуг" Аллы Семенченко, такие нормы противоречат ст. 55 Закона "О банках и банковской деятельности", а также Гражданскому кодексу, согласно которого изменение процентной ставки должно закрепляться дополнительным соглашением к депозитному договору. Еще одна неприятность из новых депозитных договоров - штраф за досрочное изъятие вклада. Один крупный банк, например, списывает в свою пользу 1% от суммы вклада, если клиент забирает депозит в первый месяц. Убрать такие нормы из договора нереально, говорят юристы. Как, впрочем, и добавить что-то свое. Но это не повод не читать договор. Лучше это делать вместе со знакомым юристом