Падения
В I квартале вклады физлиц в банках выросли на 3,9%. Хотя, надо сказать, что далеко не все банки демонстрируют стабильный одинаковый прирост. Да, традиционно лидерами по приросту являются крупнейшие банки - у них больше отделений, больше клиентов и больше возможностей "напылесосить" денег. Но бывают и исключения. Так, например, два банка из числа крупнейших - "Райффайзен Банк Аваль" и "ОТП Банк" - в I квартале показали минус. В самих банках это объяснили последствиями посткризисного снижения ставок: ставки упали - и некоторым вкладчикам это не понравилось, вот и получился отток. "В OTP Bank действуют дополнительные бонусы на сумму за пролонгацию для держателей зарплатных карт. Однако никаких дополнительных акций сейчас не проводится. Что касается размера депозитного портфеля физических лиц, то он почти не меняется. За последние 2 месяца он вырос всего на 1%  и составляет в настоящее время 3,7 млрд грн. Однако банк считает такой показатель очень позитивным, поскольку в течение того же временного периода банк дважды снижал депозитные ставки во всех валютах, что было обусловлено переизбытком ликвидности в банковской системе и отсутствием активного кредитования. Таким образом, снижение ставок на 2-3% никак не отразилось на позитивной динамике депозитного портфеля", - объясняет главный экономист отдела депозитных продуктов OTP Bank Вячеслав Фоменко.

Достижения
А вот в стане лидеров по абсолютному приросту неожиданности. Например, хорошо насобирали вкладов в январе-феврале банки с российскими корнями - "Альфа Банк", "ВТБ Банк" и "Дочерний Банк Сбербанка России" (ДБСР).

Во "Внешторгбанке" (ВТБ) это объясняют восстановлением доверия вкладчиков к банковской системе и банкам. "В связи со стабилизацией ситуации в стране и на финансовом рынке население уже не опасается открывать депозиты на длительный срок.Продуктовая линейка депозитов "ВТБ Банка" чрезвычайно широкая и универсальная. При обращении в любое из отделений менеджеры банка помогут индивидуально подобрать оптимальную депозитную программу для каждого клиента. Именно такой индивидуальный подход высоко ценится клиентами и помогает нам с каждым месяцем увеличивать портфель депозитных вкладов физических лиц", - сказали нам. Кроме того, свою роль сыграли активные рекламные кампании, программы лояльности (так, "Альфа-банк" позволяет получить вместе с депозитом платежную карту) и расширение сетей филиалов.

Есть и вовсе банки-рекордсмены, вроде "ЭРДЕ Банка", "Финростбанка", банков "Союз"и "Приватинвест" - на начало года позиции этих банков в рейтинге по сумме вкладов физлиц были скромны, но их "депозитные достижения" в январе-марте позволили войти в топ-50 банков по абсолютному приросту вкладов граждан.

Что касается "ЭРДЕ Банка", там объясняют свой успех новыми депозитными программами: "Финансовая свобода" (депозитный продукт со свободным доступом до 50% от суммы размещенных вкладов), "Flex Money" (мультивалютный вклад, который позволяет не только заработать, но и защитить свои вложения от  инфляции), "Депозитный прогноз" (предназначенный для увеличения дохода за короткий срок).

Лучшие по росту
В ТОП-10"по приросту депозитов физлиц попали такие финучреждения, как "Приватбанк", "Укрсиббанк", уже упомянутый "ВТБ-Банк", "Укрэксимбанк", "ПУМБ", "Ощадбанк", "Укрсоцбанк", "Альфа-банк", "Форум" и "Укргазбанк" (в порядке расположения от 1 до 10). Лидер рейтинга - "Приватбанк" - тоже объясняет свой успех депозитными программами. "У нас можно сделать вклад "Золотая гривня" - это принципиально новый депозитный продукт, который предназначен для клиентов VIP и Gold клуба. Вы вносите в кассу гривню, которая конвертируется и зачисляется на вклад в золоте. При расторжении золотого вклада происходит обратная процедура конвертации, по текущему курсу, и в кассе банка вы получаете в гривне", - сказали нам. Кроме того, здесь есть и мультивалютный вклад.

В "Укрсиббанке" же действуют программы поощрения вкладчиков: там можно повысить свою процентную ставку по депозиту. На данный момент таких программ пять: "Переразмещение", "Чужой вкладчик", "Держатель зарплатной карточки", "Владелец пенсионного счета", "Владелец пакетного предложения "All inclusive" и "Собирай проценты с друзьями". Правда, это не распространяется на вклады с возможностью частичного снятия денег; кроме того, пользоваться можно лишь одним предложением. Основную ставку здесь делают на простоту предложения "All inclusive". "За такими комплексными предложениями будущее. О востребованности услуги говорят результаты. За первый месяц обладателями пакетов "All Inclusive" стали более 6 000 клиентов", - констатирует заместитель председателя правления "УкрСиббанк" BNP Paribas Group Франсуа Бенароя.

"Укрэксимбанк" предлагает вкладчикам, которые продолжают действие банковского договора или переоформляют сумму вклада на новый срок, дополнительный бонус - повышение процентной ставки по депозиту.

О надежности
Кроме прироста депозитов, нужно сказать и о их надежности. Агентство "Кредит-рейтинг" ставит оценки банковским структурам от 1 до 5 (стоит отметить, правда, что оценку получают лишь те банки, которые подтверждают свой рейтинг у агентства, то есть не все). Так, по последним данным, высшую оценку "пять" получили семь финучреждений. Среди них: "Астра-банк", "Банк Кипра", "Эрсте Банк", "Морской транспортный банк", "ПИРЕУС Банк МКБ", "Сведбанк" и "Универсал Банк".

Взгляд в будущее
На данный момент картинка уже немного изменилась, ведь за апрель-май мы с вами, по данным НБУ, принесли в банки ни много, ни мало 14,5 млрд грн. депозитов (за январь-март - всего 8,3 млрд грн.). Примерно через месяц НБУ обнародует итоги банков за II квартал и I полугодие, и тогда будут понятны новые  достижения лидеров и потери аутсайдеров.

Пока же нам с вами приходится справляться с недостатками стабилизации ситуации в экономике и финансовой системе - дальнейшим падением доходности вкладов. "Падение ставок связано с рекордными объемами свободных средств, которые банки накопили в связи с "замораживанием" кредитования и притоком депозитов за последние месяцы", - говорит аналитик "Эрсте Банка" Марьян Заблоцкий. Ставки банки снижают буквально ежемесячно. Так, со времени нашего последнего депозитного обзора (см. "ТОЧКУ" от 18 мая) некоторые крупные банки снизили ставки по вкладам в гривне на 1-2% и на 0,5-1% - в долларах.

Больше всего пострадали универсальные (с возможностью пополнения и снятия денег) и краткосрочные вклады до 1-3 месяцев в этих валютах. Теперь по универсальному вкладу в гривне крупные и крупнейшие банки платят в среднем 10-12% годовых, на 1-3 месяца - 13-15%, на полгода - до 17%. Средние ставки крупных банков в долларах тоже не блещут: 5,5-6% годовых по сберегательному вкладу, 7-8% - по вкладам на 1-3 месяца, и 9% по вкладам на полгода. А вот ставки по вкладам в евро почти не изменились, так как и так низкие - 5-8% годовых по разным срокам.

Хотя даже среди крупных банков есть те, кто готов принимать вклады под более высокие проценты: 20-21% годовых в гривне и до 12% в валюте. Но стоит ли вкладывать под такие высокие проценты? Ведь ставки выше средних (на 2-3% в гривне и 1-2% - в валюте) - часто верный признак того, что в банке не все гладко. С другой стороны, банк банку рознь. Крупные банки, тем более с иностранным капиталом, имеют больше шансов занять дешевые деньги за границей, поэтому могут привлекать депозиты под более низкие ставки. А вот банки поменьше вынуждены привлекать вкладчиков более высокими процентами, поэтому здесь достаточно безопасной считается ставка до 20-22% годовых в гривне и до 12% в валюте по вкладу на 6-12 месяцев. И уже серьезные отклонения в большую сторону от этого, более высокого уровня, можно считать опасными для вкладчика.

Но хотим вас, уважаемые читатели-вкладчики, предупредить: не стоит надеяться на то, что такие ставки буду держаться еще долго. "До конца лета снижение ставок может составить еще 2-2,5%", - предположил эксперт аналитического департамента X-Trade Brokers Ukraine Владимир Олексюк. Согласен с такой точкой зрения и известный финансовый эксперт Андрей Онистрат. "В ближайшие несколько месяцев нас ждет резкое снижение ставок по депозитам. Полагаю, что крупные банки будут предлагать от 3% годовых по краткосрочным до 8% по долгосрочным валютным вкладам. Максимальный же уровень гривневых ставок снизится до 14% годовых", - уверен господин Онистрат.

Когда вернутся кредиты
Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank поддерживает предыдущего спикера: "Тенденции банковского рынка свидетельствуют о том, что программы кредитования открываются банками, однако сделаны только первые шаги на этом пути. Сейчас на рынок возвращаются кредитные предложения -  ипотека, автокредитование, кредитные карты, беззалоговые кредиты наличными, кредиты на приобретение товаров.Однако, несмотря на заметное оживление на рынке кредитования, следует отметить, что активность проявляется в основном со стороны банков, но, к сожалению, не со стороны потребителей. Это объясняется рядом объективных причин: высокая цена кредитных продуктов, более жесткие требования к заемщикам, отягощение платежеспособных клиентов существующими кредитными обязательствами. Также актуальными остаются проблемы с ликвидностью у многих банков и макроэкономические риски.Таким образом, я считаю, что особо активного развития и прироста объемов на рынке потребительского кредитования до конца 2011 года ожидать не стоит".

Одна из причин, по которым банки активно снижают ставки - желание начать кредитование, что сегодня проблематично из-за дорогих ресурсов (читай - высоких ставок по вкладам). Да, некоторые банки и сегодня дают кредиты на авто и жилье в среднем под 25% (еще год-полтора условия ипотеки будут жесткими, близкими к нынешним - около 50% первый взнос, жесткие требования к доходам и т.д.), но это не очень выгодные условия, и желающих занимать под такие проценты не так уж и много. Есть смысл делать это, если вас устраивает цена на ту же недвижимость. А ведь банкам нужно куда-то вкладывать привлеченные депозиты, чтобы зарабатывать и отбивать все еще высокие ставки. Вот и ждут, когда ставки сползут до приемлемого уровня, чтобы кредитовать. "По нашим оценкам, нормальная ставка по ипотечному кредиту - около 16% годовых. Чтобы кредитовать под такие проценты,  ставка по годовым депозитам в гривне должна снизиться до 12,3%", - считает руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB Николай Ивченко. До такого уровня, скорее всего, снизятся уже в следующем году. Однако, по словам банкиров, надеяться на ипотечные и автокредиты на докризисных условиях (с минимальным первым взносом или без него, со ставками на уровне не выше 15-16% в гривне) пока не стоит. Некоторые эксперты говорят, что ипотека восстановится не раньше, чем через 5 лет. До этого времени нам придется довольствоваться в основном мелким кредитованием на покупку техники, кредитными картами и автокредитами.
 
Акции
Если вы собираетесь делать вклад, то, ожидая кредитов и наблюдая снижение ставок по депозитам, можно воспользоваться ситуацией и положить деньги в банк, зафиксировав пока еще высокую доходность. Но делать это лучше, вкладывая деньги на срочный вклад на несколько месяцев или даже год, так как по коротким и универсальным вкладам банки могут безнаказанно снижать ставки в течение срока действия договора. Вместе с фиксацией ставки по вкладу воспользуйтесь еще и каким-нибудь акционным предложением - бонусной ставкой или подарком. "Альфа-Банк", например, тем клиентам, которые заполнят заявку на открытие депозита на сайте, повышает ставку на 0,3%. Некоторые банки готовы делать более "материальные" подарки. Например, "Экспобанк" дарит вкладчикам билеты в аквапарк, а банк "Финансы и Кредит" до 15 сентября в рамках акции "Празднуем вместе!" разыгрывает золотые слитки весом до 100 г. Для участия в акции и розыгрыше драгоценных подарков нужно до 15 сентября разместить депозит в банке. Определение вкладчиков-победителей акции состоится 23 сентября 2010 года с использованием компьютерной программы случайных чисел. Информация о победителях будет размещена на сайте банка. Вручение главных призов - самых крупных слитков, с представлением их обладателей состоится на официальном праздновании юбилея банка, рассказывают в контакт-центре банка "Финансы и Кредит"